재무 설계 생소한 이들에게는 어렵게 들릴지 모르나 접하여 보지 않아서 그렇지 가장 쉬운 것이 재무 설계입니다. 재무설계를 하는 것은 정말 어렵지 않습니다. 자신에게 다가올 위험에 대한 준비를 먼저 한 후에 돈을 모으면 됩니다.
일단 돈을 벌기 시작하면 가장 먼저 준비해야 할 것이 위험 대비입니다. 위험 대비를 먼저 해야 하는 이유는 계획을 세울 때에 5000만 원을 모으겠다는 계획을 가진 사람이 있다면, 5000만 원을 모으기 전에 다치거나 아파서 소득이 끊기게 되면 그 사람은 그동안의 노력이 물거품이 됩니다.
많은 사회 초년생들이 보험을 가입하는 것에 대해서 꺼리고 건강하여 아까워 하지만 보험이라는 것이 한번 다치면 가입을 못하게 되어있어 건강할 때 가입하여야 되고, 젊었을 때 가입하는 것이 비용적인 측면에서 적게 들어갑니다.
위험 대비적 측면에서 사회 초년생이 준비해야 할 위험은 두 가지이고, 가정이 있는 분들이 준비해야 할 리스크는 세 가지입니다.
병원비/치료비 건강에 대한 리스크
노후에 대한 리스크
부재에 대한 리스크
이렇게 총 세 가지입니다. 위에 두 가지의 경우에는 누구에게나 찾아오는 것입니다. 사람은 다치거나 아플 수 있고, 또한 나이가 들어 소득이 줄어들어 없을 수도 있습니다. 그리고 마지막의 리스크는 가장(=소득원)이 사망하는 경우의 리스크를 절대로 배재할 수 없습니다.
물론 이 세 가지 모두 개인한테 안 왔으면 좋겠지만 질병/노후/사망 이렇게 세 가지를 피해서 살 수 있는 사람은 존재하지 않는다.
그렇기 때문에 많은 금액이 아닌 이렇게 세 가지 리스크에 대해서 먼저 자기 소득의 5%씩 할당하면 적합합니다.
소득의 5%이상을 넣는 것은 부담스러울 수 있으며 특히 보험의 경우에 중간에 해지할 시에 원금 손실을 발생할 수 있으니 조심히 해야 합니다. 소득이 지속적으로 발생하는 경우에는 지속적으로 납입하는 상품 즉 연금의 경우에 많이 넣어도 됩니다. 그런 다음에 계산해야 할 것이 있습니다.
소득 - 고정지출
바로 위의 계산 식입니다. 여기서의 고정 지출이라고 하면 매달 나가는 돈을 고정 지출이라고 합니다. 예를 들면 핸드폰비, 월세, 관리비 등등입니다. 소득에서 고정지출을 뺀 나머지를 가지고 이제 목표와 계획을 세우면 되는 것입니다.
사회초년생의 경우 목표를 내 생각에는 1000만 원으로 세우는 것이 좋은데, 생각보다 유동적인 돈으로 1000만 원을 모으기가 쉽지가 않습니다.
그러면 목표를 1000만원을 모으기로 계획을 했다고 생각해 보겠습니다.
1000만 원을 모으기 위해서는 적립형 금융 상품을 가입하는 것이 좋습니다.
적립형 금융 상품은 크게 적금, 펀드, 저축 보험 이렇게 삼대장이 있습니다.
삼대장은 각각의 장단점이 있는데..
적금은 제일 안전하고 원금 손실이 없지만 이자도 없습니다. 요즘은 정말 단순하게 모으는 것에 집중을 하는 그런 상품이다. 아무것도 잘 모르겠다면, 그냥 적금 가입하는 것을 추천합니다.
펀드는 리스크가 있지만 수익률이 높다. 원금을 까먹을 수도 있지만 수익이 높아 공격적인 성향을 가진 사람들의 금융상품으로 보면 됩니다. 그리고 펀드를 가입할 경우에 관리해 주는 사람이 없다면 가입을 하지 않는 것이 좋습니다. 펀드는 관리되는 펀드와 관리되지 않는 펀드는 천지차이입니다. 만약 혼자 펀드를 먼저 가입했다면 증권사의 직원에게 관리를 받는 것이 좋습니다.
마지막으로 저축 보험의 경우에는 적은 돈으로 장기간 저축 즉 5년 이상 저축할 때에 좋은 상품입니다. 여력이 별로 없고 중장기간 저축을 해서 목표한 큰돈을 만들겠다면 좋은 상품입니다. 1000만 원을 모으는 데에는 적합하지 않고 더 고액을 모을 때에 더욱 좋은 상품입니다. 고액으로 적립할 시에 추가 이자율이 존재하며 세금을 내지 않는 비과세입니다.
1000만 원을 모으는데 있어서 1년 기준 83만원 2년 기준 41만 6000원 3년 기준 27만원 정도 납입하면 1000만원을 모을 수 있습니다. 이렇게 모아 보면 알겠지만 결코 1000만원을 모으는 것이 쉽지가 않습니다.
1000만 원이라는 돈이 생기기 전에 어떠한 일들이 이벤트들이 발생하게 되어서 다시 0에서 시작하는 경우가 대부분입니다. 그렇기 때문에 100만원 단위에서 1000만원 단위로 모으는 것을 목표로 잡으면 됩니다.
1000만원이 모이면 이제 근로 소득으로만 수익을 내서 돈을 모았는 데 금융 소득을 늘릴 때입니다. 금융 소득을 늘리게 되면 다음 1000만 원을 모으기는 조금 더 쉽습니다. 금융 소득을 늘리는 데에는 여러가지 방법이 있습니다.
직접 투자와 간접 투자입니다.
이 두 가지 모두 어느 정도의 지식이 필요합니다. 그렇기 때문에 1000만원을 모으는 데 걸리는 시간 동안 재테크에 대한 공부도 해야 합니다.
출처 : 근공 / 네이버 블로그